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网络理财与借贷中的风险防范(下)

2018-11-30 20:19:40 来源: 财富动力网

主持人:大家好!欢迎收听《金融大讲堂》,我是梁欣。网络理财越来越受大家的欢迎,由此发生的一些纠纷也爆发式增长,有怎么样的办法可以帮助我们更好维权,解决纠纷?网络仲裁就是一个很好的平台。上一期节目,我们听到了什么是网络仲裁以及相关的优势,今天我们继续了解相关的总结和提示。继续请出来自广州仲裁员协会监事长、中国广州仲裁委员会资深仲裁员钟晓东部长。钟部长您好!

钟部长:主持人好,大家好!

主持人:在网络借贷中,合同相关的问题是不是常常成为一个把柄?那么针对投资人和借款人,分别需要注意哪些问题?

钟部长:是的,投资人和借款人的行为目的不同,需要关注的问题点也不同。针对投资人,首先要了解投资的资金去向。正规的投资项目都清楚地说明吸收资金的用途,投资者也能够了解自身的钱投出去到底干了什么。其次,明确签订的合同的名称、主体、以及合同责任的划分。在网络投资中有可能是签订数份不同名称的合同,一定要搞清楚每份合同的名称、内容以及合同相对方,也就是俗称的合同签订方是谁。不同的合同内容代表不同的法律关系。如果投资者进行的是平台理财,可能会与平台签订或者平台的运营方签订投资理财协议。如果是投资给p2p平台,投资人、p2p平台、借款人签订的是三方的借款协议,还有就是可能会签订债权转让协议或者抵押合同等。有些平台会把上述几份合同的内容糅杂在一份合同中,一份合同中的签订的主体多达4至5个,但如果平台仅提出一份借款合同或者糅杂在一起的合同,在这些合同中可能会规避和弱化自身的责任。举个例子说明,市民王先生在XX平台(某p2p平台)进行投资理财,与xx平台的运营方xx信息科技公司,平台的所有人xx投资公司,借款人,担保人签订了xx财富合同。合同中写明了投资人的钱出借给借款人,约定了利率和还款方式,并写明了担保条款。王先生将投资款支付给相关平台后,平台未按照约定将投资利益返还给王先生,王先生根据合同中的网络仲裁条款向广州仲裁委员会进行网络仲裁,但是在审理的过程中,仲裁庭发现签订的xx财富合同实际上是借款合同,在该合同中并未约定投资人将投资(借款)支付给平台的义务,也未约定平台返还投资利益的义务,更未约定平台不履行返还投资收益时需要承担的违约责任。而在该案例中,投资人其实直接与借款人形成了借款关系,投资人想要追回借款其实可以直接将借款人作为被申请人依据这份借款合同进行网络仲裁,而不是直接以平台作为被申请人。这个例子真实的发生在网络仲裁的实务中,也给我们敲醒了一个警钟,一但p2p平台暴雷或者是跑路,投资人无法获取到借款人的相关信息,只能要求平台追回投资。此时投资人最好注意是否与平台签订过相关的服务合同,是否明确了平台作为资金的收集方和利用方的责任。再次,2、看投资回报和利息规定。对照银行贷款利率(各银行营业网点或官方网站)和普通金融产品的回报率是否过高,多数情况下明显偏高的投资回报需要特别注意。

下面所说是针对于借款人需要注意的问题。通过网络借款,可以在平台上借款,比如p2p平台借款。也可以在网络上跟不特定的个人进行借贷,双方在线签订支付宝的存证云合同等,还有就是一些消费类的借贷,例如花呗、京东白条、唯品花等。首先要注意合同签订的相对方,仔细阅读合同内容,包括借款人、借款年利率、借款期限,还款方式、逾期和未还款的违约责任。需要关注的是年利率是否超过24%的标准,是否有隐藏的手续费的约定,以及是否约定了出借方的责任。其次是借款人需要注意借款资金支付是通过哪个公司或者通过哪个账户。再次,如果是个人网络借款,那么双方一定是在即时通讯工具上进行了沟通后在网络上签订了相关的合同。这里就存在不按照合同约定进行借款发放的问题。这里有一个典型案例,A与B在微信上进行的沟通,A向B借款5000元,B在微信上告知A要签订存证云合同,并且合同中的借款要写10000元,是因为帮助借款人走账只用,要求借款人在支付宝收到10000元之后立马通过微信的方式将其中的5000元转账给指定的第三人的微信账户。双方签订了存证云合同后B告知A通过微信转账的方式将借款返还给B,但合同中约定的还款方式是支付宝还款。出借人以借款人未偿还全部本金10000元提出了仲裁。在审理中,借款人由于自身原因无法提供相应的微信聊天记录,只能提供一些微信转账记录,但这些转账记录根本无法显示支付5000元的账户与本案有关系,并且借款人没有按照合同约定的还款方式进行还款,也无法举证证明自己已向申请人的微信号还了多少款项。所以在网络上进行借款,一定要注意如果有人通过即时通讯联系你要求你不按照合同约定的方式进行借款发放、收取一定的手续费,或者是提出转账一部分一部分为现金以及还款方式有变动一定要慎重。再次要注意要有证据意识,进行借贷或者投资,最好留存相关的证据。

主持人:从您的分析来看,您觉得如何才能选择到正规有保障的平台进行借贷呢?

钟部长:一是在选择前要核实平台的主体信息真实性。可通过企业信用信息公示系统查询相关平台的工商登记资料,查明其是否是经过法定程序注册登记的合法平台。如果主体身份不合法不真实,则是欺诈;如果有些平台对自身信息含糊不清,那么很有可能藏有猫腻。

二是平台上的身份确认流程要完善。线上的贷款平台,大多数是纯信用贷款,在申请时,需要借款人在线上填写完整的身份信息,以便贷款平台进行身份确认及资质审核。如果没有相关的身份确认流程或流程不完善,则有可能存在问题。

三是看平台贷款的投资回报、利率。与银行贷款利率和普通金融产品的回报率进行对战,看平台的投资回报是否过高,多数情况下明显偏高的投资回报很可能就是投资陷阱。同时平台借贷是具备一定的申请门槛的,只是申请门槛没有银行的高,但并不是“零”门槛。像借款人年龄、个人征信、还款能力、还款意愿等都会作为贷款平台放款时的审核参考。那些称仅需要个人身份证就能获得贷款的平台,一定不要轻信。

四是看平台操作是否公开、正规。很多非法集资行为具有隐蔽性,通过亲朋好友互相介绍发展下线,形成一个吸收资金的网络,不签订正规合同也不开具凭据,承诺高利率却很少实现,操作方式不正规,一旦集资人卷款跑路,追缴损失难度很大。

五是咨询相关的专业人员。不知如何查看平台真实性从而进行选择的,要及时咨询相关专业人员;面对平台的贷款条件与合同内容,有不懂的要及时向这方面的专业人士请教,谨慎选择、决策。

(编辑:池伟嘉)


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